1 车改涉及车后市场的五个方面

一、保障内容变多了

1.商业险

增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

同时，合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

商业三责险责任限额从5万－500万元档次，提升到10万－1000万元档次。

2.交强险

交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例（10%）进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

将商车险设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。这意味着手续费下调，赔付率提高。

近期，银保监会下发《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》、广东银保监进驻12家地市车险公司等举措，都旨在整治费用乱象，进一步压缩车险价格战的空间。

将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

对有些地区，现行的自主系数与方案相差不大；但自主定价系数低于方案的个别区域，车险综合改革后将大幅度上升。

引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

目前，以送保养、送年检等回馈客户方式的增值服务，可能会因“给予被保险人合同约定以外的利益”而被处罚。此次征求意见稿提到，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

这可能意味着送保养、送年检等车险增值服务将有机会“转正”。

对比前几次的商车费改，稳中求进依然是主基调，期待短时间内突破以价格战为核心的同质化竞争局面，需要更多的时间与耐心。从整体来看，会带来以下结果：

商车险、交强险的保险内容变多，免责条款删除，让消费者能获得实惠，价格只降不升，保障只增不减，服务只优不差。而商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，进一步提升保险的保障功能，压缩价格战的空间。

虽然附加费用率、自主定价系数等指标有所下调，原先的附加险变为主险，但车均保费不会大幅下降。一是保险责任变多了，险企可能会开发一些新的附加险项目，提高车险保费；二是赔付率估计只上升10%，基础费率的下降空间非常有限。

同时，一方面由于保险责任变多，一方面由于费用下调、赔付上升，对本来就难以盈利的中小险企而言，将面临更大的经营压力。

短期内，商业车险仍是高度同质化的产品，虽然方案进一步压缩了费用空间，但大部分公司仍旧会采取最低自主系数的形式去抢占市场，手续费问题会继续存在。

长期来看，创新将会更受重视。从征求意见稿中，多次提到“创新”：

✎ 创新

一是对车险产品的创新，开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，开发机动车里程保险（UBI）等创新产品；

二是车险科技的创新，加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展；

三是车险服务的创新，例如代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险。

具体来看，这次车改方案仍然有很多不尽人意的地方，对汽车后市场而言，有利亦有弊：

✎ 有利有弊

1. 赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。这意味着1-2次出险对第二年保费上浮影响会大大减小，显然会极大增加车主的出险意愿。

2. 在保险公司的业务流程中，车商的地位没有太大变化。在新车销售增长减缓的背景下，新车保费市场仍然是重点，手续费用的下降，也更利于本来没有价格优势的车商。

3. 预期赔付率由65％提高到75%，相当于赔付率增加了10%，考虑保费下降的因素，用于赔付修车的理赔额也会增加上百亿的规模。

4. 保险公司仍是后市场的“金主”，短期内市场仍以手续费竞争为主，费用空间进一步压缩，但汽车后市场并没有参与的话语权。

征求意见稿经过意见收集后，预计新的费改将在今年第四季度正式实施，具体的效果只有落实后才能知道。

让我们一起期待吧。